Comment structurer un budget mensuel

Un budget permet de comprendre clairement où va votre argent chaque mois. Il ne s’agit pas seulement de limiter les dépenses : un bon budget aide à prévoir les paiements à venir, à mesurer ce qu’il reste réellement après les obligations financières et à prendre de meilleures décisions avec son argent.

L’objectif est d’obtenir une vue d’ensemble fidèle à votre situation, puis de la mettre à jour régulièrement.

Commencer par les revenus

La première étape consiste à déterminer combien d’argent entre réellement dans le ménage chaque mois.

On peut notamment inclure :

les salaires nets;
les revenus d’un travail autonome;
les prestations ou allocations;
les pensions;
les revenus locatifs;
tout autre revenu régulier.

Lorsque les revenus varient d’un mois à l’autre, il peut être préférable d’utiliser une moyenne représentative plutôt qu’un mois exceptionnellement élevé.

Séparer les dépenses par catégorie

Toutes les dépenses ne fonctionnent pas de la même manière. Les séparer en différentes catégories permet de mieux comprendre quelles sommes sont réellement disponibles.

Dépenses fixes

Les dépenses fixes sont généralement prévisibles et reviennent régulièrement.

Par exemple :

loyer ou paiement hypothécaire;
frais de condo;
téléphone et Internet;
abonnements;
frais de garde;
certains paiements contractuels.

Ce sont souvent les dépenses les plus faciles à prévoir dans un budget.

Dépenses variables

Les dépenses variables changent d’un mois à l’autre.

Par exemple :

épicerie;
essence;
restaurants;
vêtements;
loisirs;
dépenses personnelles.

Elles méritent une attention particulière, car elles représentent souvent la partie du budget sur laquelle il est le plus facile d’apporter des ajustements.

Il peut être utile de regarder plusieurs mois de transactions bancaires et de cartes de crédit afin d’obtenir une moyenne réaliste.

Ne pas oublier les dépenses annuelles

Certaines dépenses ne surviennent qu’une ou deux fois par année, mais elles font tout de même partie du coût normal de la vie.

Par exemple :

immatriculation d’un véhicule;
entretien automobile;
pneus;
assurances payées annuellement;
cadeaux;
vacances;
frais scolaires;
entretien de la maison;
certaines cotisations professionnelles.

Une dépense de 1 200 $ par année représente en réalité environ 100 $ par mois dans votre budget.

Il est donc préférable de mettre ce montant de côté progressivement plutôt que d’attendre que la facture arrive.

Mettre l’argent de côté à chaque paie

Une méthode simple consiste à transférer automatiquement une partie du montant nécessaire chaque fois que vous recevez votre paie.

Par exemple, pour une dépense annuelle de 1 200 $ :

environ 100 $ par mois;
environ 46 $ toutes les deux semaines;
environ 23 $ par semaine.

Le montant exact dépend de votre fréquence de paie.

Vous pouvez aussi créer un compte bancaire séparé réservé aux dépenses annuelles. L’argent s’y accumule progressivement et, lorsque la dépense arrive, vous utilisez ce compte plutôt que votre compte courant ou votre carte de crédit.

Cette méthode permet de transformer une grosse dépense imprévue en une petite dépense régulière et planifiée.

Intégrer les paiements de dettes

Les paiements de dettes doivent également être identifiés séparément.

Cela peut inclure :

cartes de crédit;
marge de crédit;
prêt automobile;
prêt étudiant;
prêt personnel;
autres dettes.

Il est utile de distinguer le paiement mensuel du solde total de la dette.

Le paiement mensuel influence votre budget et votre capacité à épargner, tandis que le solde total influence votre valeur nette.

Prévoir l’épargne

L’épargne devrait idéalement être considérée comme une vraie catégorie du budget et non simplement comme « ce qui reste à la fin du mois ».

Selon la situation, cela peut inclure :

fonds d’urgence;
épargne pour un projet;
CELI;
REER;
CELIAPP;
études des enfants;
mise de fonds;
retraite.

Même un petit montant automatique à chaque paie permet de créer une habitude d’épargne beaucoup plus facilement qu’un transfert occasionnel.

Inclure les assurances

Les assurances représentent aussi une partie importante des dépenses régulières d’un ménage.

Par exemple :

assurance habitation;
assurance automobile;
assurance vie;
assurance invalidité;
assurance maladies graves;
assurance santé et dentaire.

Certaines sont payées mensuellement, d’autres annuellement. Lorsqu’une prime est annuelle, elle peut être intégrée à la catégorie des dépenses annuelles et mise de côté progressivement.

Calculer le revenu discrétionnaire

Une fois les principales catégories établies, on peut calculer ce qu’il reste réellement chaque mois.

De façon simplifiée :

Revenus mensuels
– dépenses fixes
– dépenses variables
– portion mensuelle des dépenses annuelles
– paiements de dettes
– épargne
– assurances
= revenu discrétionnaire

Le revenu discrétionnaire représente la somme qui reste après avoir tenu compte des principales obligations et des objectifs financiers prévus.

Un résultat positif indique qu’une marge de manœuvre existe. Un résultat négatif indique que les dépenses prévues dépassent les revenus et qu’il peut être nécessaire de revoir certaines catégories.

Calculer sa valeur nette

Le budget mensuel permet de suivre les entrées et sorties d’argent, mais il est également utile de regarder la situation financière dans son ensemble.

La valeur nette se calcule ainsi :

Total des actifs – total des dettes = valeur nette

Les actifs peuvent inclure :

comptes bancaires;
placements;
REER, CELI et autres comptes d’épargne;
valeur d’une propriété;
certains autres biens ayant une valeur financière.

Les dettes peuvent inclure :

solde hypothécaire;
prêts automobiles;
cartes et marges de crédit;
prêts personnels;
autres dettes.

La valeur nette peut être positive ou négative. L’important est surtout de suivre son évolution dans le temps.

Réviser le budget régulièrement

Un bon budget doit rester simple, réaliste et facile à mettre à jour. Plus il reflète fidèlement votre situation, plus il devient utile pour prendre de bonnes décisions financières au quotidien. Si vous souhaitez faire le point sur votre budget, votre épargne ou votre situation financière globale, je peux vous accompagner pour structurer le tout clairement et identifier les prochaines étapes adaptées à votre situation.