Les principales protections d’assurance à connaître au Canada

Au Canada, l’assurance ne sert pas seulement à laisser un montant d’argent à sa famille en cas de décès. Elle peut également protéger votre revenu, votre capacité à payer vos dépenses, vos économies et votre famille lorsqu’un événement imprévu survient.

Décès, invalidité, diagnostic d’une maladie grave, accident, voyage à l’étranger ou perte de certains avantages sociaux : les risques ne sont pas tous les mêmes et les protections non plus.

Il n’existe donc pas une seule assurance qui couvre tout. Une bonne stratégie consiste plutôt à identifier les risques qui pourraient avoir les conséquences financières les plus importantes pour vous et votre famille, puis à choisir les protections appropriées.

Les produits, définitions, exclusions et conditions peuvent varier considérablement d’un assureur à l’autre. Cet article présente les principales protections que l’on retrouve au Canada et les éléments importants à comprendre avant de choisir une assurance.

1. Pourquoi avons-nous besoin d’assurance?

Une assurance sert essentiellement à transférer un risque financier important à une compagnie d’assurance.

Certains événements sont relativement faciles à absorber avec un fonds d’urgence. D’autres peuvent entraîner des conséquences financières de plusieurs centaines de milliers de dollars.

Par exemple, le décès d’un parent pourrait faire disparaître une partie importante du revenu familial pendant plusieurs années. Une invalidité pourrait empêcher une personne de travailler tout en lui laissant ses paiements hypothécaires, son épicerie et ses autres dépenses. Une maladie grave pourrait nécessiter plusieurs mois d’arrêt de travail ou entraîner des dépenses supplémentaires.

L’objectif n’est donc pas nécessairement d’assurer chaque petit risque, mais plutôt de protéger les événements qui pourraient déstabiliser sérieusement votre situation financière.

Les besoins évoluent également avec le temps : arrivée d’un enfant, achat d’une maison, mariage, démarrage d’une entreprise, changement d’emploi, immigration au Canada ou préparation de la retraite peuvent tous modifier les besoins d’assurance.

2. L’assurance vie : protéger ceux qui dépendent financièrement de vous

L’assurance vie verse une prestation de décès aux bénéficiaires désignés lorsque la personne assurée décède pendant que la protection est en vigueur.

Au Canada, cette prestation est généralement versée sous forme de montant forfaitaire libre d’impôt au bénéficiaire.

Elle peut notamment servir à :

remplacer une partie du revenu de la personne décédée;
rembourser une hypothèque ou d’autres dettes;
financer les besoins futurs des enfants;
payer les frais funéraires;
créer un héritage;
fournir des liquidités à une entreprise ou à une succession;
faire un don à un organisme de bienfaisance.

Le montant nécessaire dépend donc beaucoup plus de votre situation familiale et financière que d’une règle universelle.

Il existe principalement deux grandes catégories d’assurance vie : l’assurance temporaire et l’assurance permanente.

3. L’assurance vie temporaire

L’assurance vie temporaire offre une protection pendant une période déterminée.

On retrouve par exemple des assurances :

T10 : tarif garanti pour une période de 10 ans;
T20 : tarif garanti pour une période de 20 ans;
T30 : tarif garanti pour une période de 30 ans;
ou encore des protections allant jusqu’à un certain âge.

Si la personne assurée décède pendant que la police est en vigueur, la prestation est versée au bénéficiaire. Si la protection prend fin sans décès, aucune prestation n’est normalement versée.

L’assurance temporaire n’accumule généralement pas de valeur de rachat.

Son principal avantage est qu’elle permet généralement d’obtenir une protection importante pour une prime initiale relativement faible comparativement à une assurance permanente.

Elle est particulièrement adaptée aux besoins qui ont eux-mêmes une durée limitée, par exemple :

rembourser une hypothèque sur 20 ou 25 ans, protéger le revenu familial pendant que les enfants sont jeunes ou couvrir une dette d’entreprise pendant une certaine période.

Attention au renouvellement

Une assurance temporaire peut parfois être renouvelée à la fin du terme, mais la prime augmente généralement avec l’âge.

Une police T10 renouvelée après 10 ans peut donc devenir beaucoup plus coûteuse.

C’est pourquoi il faut regarder non seulement le prix aujourd’hui, mais aussi la structure des primes futures.

4. La transformation d’une assurance temporaire en assurance permanente

Certaines assurances vie temporaires offrent un droit de transformation, aussi appelé droit de conversion.

Ce droit peut permettre de transformer tout ou partie de l’assurance temporaire en assurance permanente sans avoir à fournir une nouvelle preuve médicale, sous réserve des conditions et de l’âge limite prévus au contrat.

Cette caractéristique peut devenir particulièrement importante si l’état de santé de la personne assurée change.

Par exemple, une personne en bonne santé pourrait souscrire une assurance temporaire à 30 ans. Si elle développe un problème médical important plusieurs années plus tard, il pourrait être difficile ou coûteux d’obtenir une nouvelle assurance.

Un droit de transformation déjà prévu dans son contrat peut alors devenir très utile.

Les modalités de transformation, les produits disponibles et les âges limites varient selon les contrats et les assureurs. Il est donc important de vérifier ces éléments avant de choisir une assurance temporaire.

5. L’assurance vie permanente

Contrairement à l’assurance temporaire, l’assurance vie permanente est conçue pour fournir une protection pour toute la vie, tant que les conditions du contrat sont respectées.

Elle est souvent utilisée pour des besoins qui ne disparaissent pas avec le temps, comme :

les frais associés au décès, la planification successorale, la création d’un héritage, certains besoins d’entreprise ou le paiement d’impôts potentiels au décès.

Plusieurs assurances permanentes accumulent également une valeur de rachat.

Cette valeur peut parfois être accessible durant la vie du propriétaire de la police, notamment par un retrait, un rachat ou un prêt sur police. Ces opérations peuvent toutefois avoir des conséquences sur la valeur du contrat, la prestation de décès et, dans certaines situations, la fiscalité.

Il ne faut donc pas considérer automatiquement la valeur de rachat comme un compte d’épargne ordinaire.

Les deux grandes formes d’assurance permanente sont l’assurance vie entière et l’assurance vie universelle.

6. Assurance permanente : paiements à vie ou paiements limités

Une subtilité importante est souvent mal comprise : une assurance permanente n’a pas nécessairement besoin d’être payée pendant toute votre vie.

Selon le produit, plusieurs structures peuvent être offertes.

Paiements à vie

La prime est versée pendant toute la durée prévue au contrat, souvent jusqu’à un âge très avancé ou jusqu’au décès.

Comme les paiements sont étalés sur une longue période, la prime annuelle est généralement moins élevée que pour une assurance permanente payable rapidement.

10 paiements

Vous payez des primes plus élevées pendant 10 ans. Une fois la période terminée et les obligations prévues au contrat remplies, la protection de base demeure permanente sans qu’il soit nécessaire de continuer à payer cette prime de base.

15 paiements ou 20 paiements

Même principe, mais les paiements sont répartis sur 15 ans ou 20 ans.

Certains assureurs canadiens offrent effectivement des assurances permanentes avec des options de 10, 15 ou 20 paiements. Les options disponibles varient toutefois selon le produit et l'assureur.

Cette distinction entre durée de la protection et durée des paiements est essentielle.

Une assurance « permanente 20 paiements » ne signifie donc pas que vous êtes assuré pendant seulement 20 ans. Elle peut offrir une protection à vie dont les primes principales sont payées sur 20 ans.

7. Assurance vie entière et assurance vie universelle

Toutes les assurances permanentes ne fonctionnent pas de la même manière.

Assurance vie entière

L’assurance vie entière offre une protection permanente et comporte généralement des primes prévues au contrat ainsi qu’une valeur de rachat.

Certaines polices sont participantes. Elles peuvent alors recevoir des participations selon les résultats de l’assureur et les modalités du contrat.

Ces participations peuvent parfois être utilisées pour réduire les primes, être reçues en argent, être laissées en dépôt ou acheter de l’assurance supplémentaire.

Il faut toutefois comprendre que les participations futures ne sont généralement pas garanties.

Assurance vie universelle

L’assurance vie universelle combine une protection d’assurance vie avec un compte à l’intérieur du contrat.

Selon le produit, le propriétaire peut disposer de différentes options de placement ou de crédit d’intérêt.

La valeur du compte peut alors varier selon les options choisies, les coûts de l’assurance et le rendement obtenu.

Certains contrats permettent une grande flexibilité dans les paiements, mais cette flexibilité apporte également davantage de responsabilités : si la valeur accumulée devient insuffisante pour payer les coûts du contrat, des paiements supplémentaires peuvent être nécessaires.

L’assurance universelle doit donc être comprise et suivie dans le temps.

8. L’assurance invalidité : protéger votre revenu

Pour beaucoup de travailleurs, leur capacité à gagner un revenu représente leur plus important actif financier.

L’assurance invalidité vise à remplacer une partie du revenu lorsqu’une maladie ou une blessure empêche une personne de travailler.

Selon l’Agence de la consommation en matière financière du Canada, les régimes d’assurance invalidité remplacent généralement entre 60 % et 85 % du revenu, jusqu’aux maximums prévus par le contrat.

Plusieurs éléments sont particulièrement importants.

La période d’attente

Il s’agit du délai entre le début de l’invalidité et le début des prestations.

Une période d’attente de 30, 60, 90 ou 120 jours, par exemple, peut avoir un impact important sur la prime.

Plus vous êtes capable de financer vous-même les premiers mois grâce à un fonds d’urgence, plus vous pouvez parfois accepter une période d’attente longue.

La durée des prestations

Une assurance peut verser des prestations pendant quelques années ou potentiellement jusqu’à un certain âge, comme 65 ans.

La définition de l’invalidité

C’est l’un des éléments les plus importants du contrat.

La définition peut notamment déterminer si vous êtes considéré invalide lorsque vous êtes incapable d’exercer votre profession habituelle ou seulement lorsque vous êtes incapable d’exercer un autre emploi.

Les définitions varient d’un assureur et d’un contrat à l’autre.

Travailleur autonome

La protection est particulièrement importante pour les travailleurs autonomes qui ne bénéficient pas d’un régime collectif fourni par un employeur.

Certains produits peuvent également aider à couvrir certaines dépenses d’entreprise lorsqu’un propriétaire devient invalide.

Fiscalité des prestations

En règle générale, lorsque l’assuré paie lui-même la totalité des primes de son assurance invalidité personnelle, les prestations reçues sont libres d’impôt.

Lorsque l’employeur paie une partie ou la totalité des primes, les prestations peuvent être imposables.

9. L’assurance maladies graves

L’assurance maladies graves répond à un besoin différent de l’assurance invalidité.

Au lieu de remplacer mensuellement votre salaire, elle prévoit généralement le versement d’un montant forfaitaire lorsqu’une maladie couverte est diagnostiquée et que les conditions du contrat sont respectées.

Parmi les maladies pouvant être couvertes selon le contrat, on retrouve notamment certains cancers, les crises cardiaques, les accidents vasculaires cérébraux, la sclérose en plaques, la maladie de Parkinson ou la maladie d’Alzheimer.

La liste exacte et surtout la définition médicale de chaque maladie sont déterminées par le contrat.

Le montant reçu peut généralement être utilisé librement.

Il pourrait par exemple servir à :

réduire temporairement les heures de travail d’un conjoint, payer certaines dépenses non couvertes, voyager pour obtenir un traitement, payer des services à domicile, modifier la maison ou simplement remplacer une partie des économies utilisées pendant la période de récupération.

Invalidité et maladie grave ne sont donc pas interchangeables

L’assurance invalidité répond principalement à la question :

« Comment vais-je remplacer mon revenu si je ne peux plus travailler? »

L’assurance maladies graves répond davantage à la question :

« Où vais-je trouver une somme importante rapidement si je dois traverser une maladie grave? »

Une personne peut être admissible à une prestation de maladies graves tout en continuant à travailler. À l’inverse, une personne peut être invalide sans souffrir d’une maladie figurant dans son contrat de maladies graves.

Certains contrats offrent également des options comme le remboursement de certaines primes. Ces caractéristiques ont un coût et leurs conditions varient considérablement; elles doivent donc être évaluées séparément de la protection elle-même.

10. L’assurance accident

L’assurance accident peut prendre différentes formes.

L’une des plus connues est l’assurance décès et mutilation accidentels, souvent appelée DMA ou AD&D en anglais.

Elle peut prévoir une prestation lorsqu’un accident entraîne un décès ou certaines pertes précises, par exemple la perte d’un membre, de la vue ou de certaines fonctions corporelles.

Le montant peut varier selon le type de perte prévu au contrat.

D’autres assurances accident peuvent offrir des indemnités pour certaines fractures, hospitalisations, traitements ou conséquences d’un accident.

Cependant, une assurance accident ne remplace généralement pas une assurance vie complète ou une assurance invalidité.

Pourquoi?

Parce qu’elle dépend du mode de survenance de l’événement.

Une assurance décès accidentel peut verser une prestation lorsqu’un décès résulte d’un accident couvert, mais ne versera normalement pas cette prestation si le décès résulte d’une maladie ou d’une cause naturelle.

Elle peut donc être utilisée comme protection complémentaire plutôt que comme unique protection familiale.

11. Assurance santé, médicaments, soins dentaires et paramédicaux

Les régimes publics de santé au Canada couvrent une partie importante des soins médicaux, mais ils ne couvrent pas nécessairement toutes les dépenses.

Une assurance santé complémentaire peut notamment couvrir, selon le régime :

certains médicaments sur ordonnance;
soins dentaires;
lunettes et soins de la vue;
physiothérapie;
chiropractie;
psychologie ou autres services paramédicaux;
ambulance;
équipements médicaux;
soins infirmiers spécialisés.




Beaucoup de salariés obtiennent cette protection par leur régime collectif au travail.

Les travailleurs autonomes, entrepreneurs, personnes sans régime collectif ou personnes qui prennent leur retraite avant d’avoir accès à d’autres protections peuvent considérer une assurance santé individuelle.

En Alberta

L’Alberta Health Care Insurance Plan — AHCIP — couvre notamment les services médicaux nécessaires admissibles, mais plusieurs dépenses restent à la charge du patient ou doivent être couvertes par d’autres programmes ou assurances.

L’Alberta offre également un programme de couverture complémentaire appelé Non-Group Coverage, administré par Alberta Blue Cross pour le gouvernement provincial.

12. L’assurance voyage

Même avec une assurance maladie provinciale, voyager sans assurance médicale peut représenter un risque financier important.

La couverture provinciale peut être limitée lorsque vous quittez votre province et particulièrement lorsque vous quittez le Canada.

En Alberta, par exemple, AHCIP précise que les remboursements pour des soins reçus à l’extérieur du Canada sont limités et recommande une assurance médicale de voyage supplémentaire.

Une assurance voyage peut comprendre plusieurs protections différentes :

soins médicaux d’urgence, hospitalisation, transport médical, rapatriement, annulation de voyage, interruption de voyage, perte de bagages ou décès accidentel.

Toutes ces protections ne sont toutefois pas automatiquement incluses dans chaque contrat.

Attention aux conditions médicales préexistantes

L’un des éléments les plus importants d’une assurance voyage est la définition de condition médicale préexistante et la période de stabilité médicale exigée par le contrat.

Une personne prenant des médicaments ou ayant récemment modifié un traitement devrait particulièrement vérifier les conditions avant de voyager.

Il ne faut donc pas seulement regarder le montant maximal de couverture : les exclusions et définitions sont tout aussi importantes.

13. L’assurance soins de longue durée

Avec l’âge ou à la suite d’un problème de santé, certaines personnes peuvent perdre leur capacité à accomplir seules des activités de la vie quotidienne.

L’assurance soins de longue durée vise à fournir une prestation lorsque les critères prévus au contrat sont rencontrés.

Cette prestation peut contribuer aux coûts d’un établissement spécialisé, de soins à domicile ou d’un aidant.

Les gouvernements financent déjà une partie des services de soins de longue durée, mais certains établissements et services peuvent entraîner des coûts supplémentaires pour la personne ou sa famille.

Les critères d’admissibilité, périodes d’attente, montants et durées de prestations varient selon les contrats.

Il s’agit donc d’une protection qui doit généralement être intégrée à une réflexion plus large sur la retraite et les ressources financières disponibles à long terme.

14. L’assurance collective offerte par l’employeur

Avant d’acheter une assurance individuelle, il est important de vérifier les protections déjà offertes par votre employeur.

Un régime collectif peut comprendre :

assurance vie, assurance invalidité de courte durée, assurance invalidité de longue durée, médicaments, soins dentaires, maladies graves, assurance voyage ou décès accidentel.

Cette protection peut être très avantageuse.

Cependant, elle possède aussi une limite importante : elle est généralement liée à votre participation au régime collectif.

La protection peut donc changer ou prendre fin si vous quittez votre emploi, changez d’employeur, prenez votre retraite ou cessez d’être admissible au régime.

Certains régimes offrent des droits de conversion permettant de transformer certaines protections collectives en protection individuelle pendant une période déterminée.

Il est donc pertinent de distinguer :

la protection que vous possédez personnellement de la protection à laquelle vous avez accès grâce à votre emploi.

Pour les travailleurs autonomes et propriétaires d’entreprise, cette distinction devient encore plus importante puisqu’aucun employeur n’est nécessairement présent pour fournir ces protections.

15. Assurance hypothécaire du prêteur ou assurance personnelle?

Lorsqu’une personne obtient une hypothèque, la banque ou le prêteur peut lui proposer une assurance vie, invalidité ou maladies graves associée directement au prêt.

Cette assurance peut être pratique, mais son fonctionnement diffère d’une assurance personnelle.

Dans une assurance vie hypothécaire typique, la prestation sert à rembourser le solde de l’hypothèque et le bénéficiaire est généralement le prêteur.

Comme le solde de l’hypothèque diminue, le montant potentiel versé diminue également, même si les primes peuvent demeurer semblables.

Avec une assurance vie personnelle, la somme assurée prévue au contrat peut demeurer constante et le propriétaire de la police peut généralement désigner son propre bénéficiaire.

La famille peut ensuite décider comment utiliser la prestation : rembourser l’hypothèque, remplacer un revenu, investir l’argent ou répondre à d’autres besoins.

Cela ne signifie pas qu’un produit est automatiquement approprié ou inapproprié. Cela signifie surtout qu’il faut comprendre qui est assuré, qui reçoit l’argent, combien sera versé et dans quelles circonstances.

16. Souscription, exclusions et preuve d’assurabilité

La prime affichée n’est qu’une partie de l’analyse d’une assurance.

Lors d’une demande, l’assureur peut considérer plusieurs facteurs, notamment l’âge, l’état de santé, les antécédents médicaux, le tabagisme, la profession, certaines activités et le montant demandé.

Ce processus est appelé souscription.

Selon les résultats, l’assureur pourrait :

accepter la demande aux conditions normales, demander une prime supplémentaire, exclure certains risques, reporter sa décision ou refuser la couverture.

Les informations fournies dans une demande doivent être complètes et exactes. Des renseignements incomplets ou inexacts peuvent avoir des conséquences importantes sur la validité de la couverture ou sur une éventuelle réclamation.

Il est également essentiel de comprendre les exclusions prévues dans le contrat.

Une assurance moins chère n’est pas nécessairement une meilleure assurance si sa définition de l’invalidité, ses exclusions ou ses limitations répondent moins bien à votre situation.

17. Une bonne stratégie d’assurance combine plusieurs protections

Il n’existe pas une assurance idéale pour tout le monde.

Une jeune famille avec deux enfants, une hypothèque et un seul revenu important n’aura probablement pas les mêmes besoins qu’un travailleur autonome de 50 ans, un propriétaire d’entreprise ou une personne déjà à la retraite.

Une analyse complète peut donc regarder séparément :

le risque de décès, avec l’assurance vie;

le risque de perte de revenu, avec l’assurance invalidité;

le risque financier associé à une maladie importante, avec l’assurance maladies graves;

les conséquences particulières d’un accident, avec une assurance accident;

les dépenses médicales non couvertes, avec une assurance santé;

et les risques associés aux voyages ou aux soins de longue durée.

L’objectif n’est pas nécessairement d’acheter toutes les protections disponibles.

L’objectif est plutôt d’identifier les risques que vous pouvez raisonnablement assumer vous-même et ceux qui pourraient compromettre sérieusement votre stabilité financière.

En conclusion

Une bonne assurance devrait s’intégrer à votre plan financier plutôt que d’être choisie isolément.

Avant de souscrire une protection, il est utile de déterminer vos revenus et dépenses, vos dettes, les personnes qui dépendent financièrement de vous, les protections offertes par votre employeur, votre fonds d’urgence et vos objectifs à long terme.

Il faut ensuite comparer non seulement les primes, mais aussi les garanties, les définitions, les exclusions, la durée de la protection et les options disponibles dans le contrat.

Votre situation évolue avec le temps. Un mariage, la naissance d’un enfant, l’achat d’une maison, un changement d’emploi, le démarrage d’une entreprise ou une augmentation importante de revenu sont autant de bonnes occasions de vérifier si votre protection correspond toujours à vos besoins.

Vous souhaitez faire le point sur vos protections?

Je peux vous aider à revoir votre situation actuelle, identifier les protections qui pourraient être pertinentes pour vous et vous expliquer les différentes options disponibles de façon simple et transparente.

La consultation est sans frais et sans obligation d’engagement.

Contactez-moi pour discuter de votre situation ou pour planifier une rencontre.

Cet article fournit de l’information générale sur les assurances offertes au Canada. Les protections, conditions, définitions, exclusions, coûts et critères d’admissibilité varient selon les assureurs et les contrats. Les conditions du contrat d’assurance applicable prévalent toujours.